Craindre pour la littératie financière

L’éducation financière fait son entrée (ou est déjà entrée) à l’école au Canada. En Saskatchewan, par exemple, le gouvernement a récemment introduit un cours d’éducation financière pour tous les élèves entrant en 10e année (Financial Literacy 10), comme condition d’obtention du diplôme. Autre exemple, en Ontario, à partir de cet automne, il y a une nouvelle exigence de littératie financière pour l’obtention du diplôme, qui est intégrée au cours de mathématiques de 10e année que tous les élèves doivent suivre. Des situations similaires, comme on peut s’y attendre, existent dans d’autres provinces canadiennes.

Les raisons d’inclure la littératie financière, telles qu’elles sont exposées sur les sites Web des gouvernements de la Saskatchewan et de l’Ontario, sont éloquentes. Le gouvernement de la Saskatchewan fait remarquer que la prise de décisions financières nécessite des connaissances, des compétences et de la confiance, et que le nouveau programme d’éducation financière aidera les élèves, ce qui, à long terme, favorisera l’économie de la Saskatchewan. Le gouvernement de l’Ontario note que la prise de décisions éclairées en matière financière et économique est de plus en plus complexe. Dans le cadre des objectifs généraux de l’éducation publique au Canada, il est tout à fait logique que la littératie financière soit enseignée à l’école et dans les cours de mathématiques.

Il y a des dizaines d’années, à l’époque où j’étudiais les mathématiques à l’école, mes rencontres avec la culture financière se résumaient à quelques devoirs où je devais prendre la décision (tout à fait hypothétique) d’acheter ou de louer une voiture, effectuer quelques calculs d’intérêts simples et réduire sans cesse les périodes de composition pour établir que la formule des intérêts composés converge vers e. À bien y penser, peut-être aussi un petit exercice de budgétisation. C’est tout, et ce n’était pas la meilleure préparation au monde financier qui nous attendait, moi et mes camarades de classe. Le choix de ma toute première carte de crédit, par exemple, n’avait pas grand-chose à voir avec ce que j’avais appris en cours de mathématiques ou avec les différences de taux d’intérêt proposés par les différentes sociétés. En fait, si je me souviens bien, ma décision était basée sur l’obtention d’un frisbee gratuit, offert par une société de carte de crédit, par opposition à un t-shirt gratuit, offert par une société rivale. D’une part, je me réjouis que l’éducation financière soit de plus en plus présente dans les écoles, en général, et dans les mathématiques scolaires, dans certains cas.

D’un autre côté, je crains pour l’éducation financière à l’école et en cours de mathématiques. Mes craintes découlent de sujets passés qui devaient être intégrés à l’école et aux cours de mathématiques et qui ont été considérés comme un succès absolu avant même d’avoir été mis en œuvre. Je me souviens quand il fallait absolument se mettre au codage – c’était la grande mode, tout le monde s’y mettait.  L’initiative « Computer Science for All » du président Obama consistait à offrir à chaque élève des cours d’informatique et de mathématiques, pratiques de surcroît, afin de l’aider à développer des compétences essentielles pour prospérer dans la nouvelle économie. Le président Obama est même devenu le premier président (des États-Unis) à écrire une ligne de code pendant l’« Heure du code ». Le battage médiatique n’est pas passé inaperçu. L’informatique et le codage étaient à l’honneur, c’est certain, et cela a eu un impact sur ceux qui s’investissent dans l’enseignement et l’apprentissage des mathématiques, et, oui, sur ceux qui se trouvent au nord de la frontière.

Les conversations sur le codage et les cours de mathématiques se résument à un récit simple et attrayant. Si un élève pouvait écrire un code pour quelque chose, par exemple une division longue, cela signifiait qu’il avait une solide compréhension, c’est-à-dire procédurale et conceptuelle, du sujet en question – en l’occurrence, la division longue. Plus besoin de se demander si les formes traditionnelles ou alternatives d’évaluation reflètent réellement la compréhension des élèves sur les sujets abordés en cours de mathématiques. S’ils pouvaient le coder, c’est qu’ils l’avaient compris. Comme je l’ai dit, c’est très séduisant, mais le codage, le cours de mathématiques et le discours qui l’entoure ont disparu. Bien sûr, l’informatique et le codage ont trouvé leur place dans les écoles, mais la conversation sur l’informatique pour tous ne s’est pas concrétisée comme on l’avait annoncé. Plus récemment, les conversations sur le codage se sont transformées en une discussion sur la façon dont le codage sera effectué par l’intelligence artificielle (IA), mais ce discours s’est lui aussi en quelque sorte éteint récemment. Le codage est donc, du moins à mes yeux, une mise en garde pour la littératie financière. Il y a d’autres raisons pour lesquelles je crains pour la littératie financière.

Je crains pour la littératie financière car je pense qu’elle a des significations différentes selon les personnes. L’interchangeabilité facile de la culture financière avec l’éducation financière et les connaissances financières, qui signifie que des termes différents sont utilisés pour désigner la même chose, n’est pas d’un grand secours. Cependant, le vrai problème se pose lorsque le terme « numératie financière » est ajouté au mélange. La numératie, que certains définissent vaguement comme la contrepartie numérique de la littératie, signifie que, pour certains, les termes littératie financière et numératie financière seront également utilisés de manière interchangeable. Une plaisanterie de longue date au sein de la communauté de l’enseignement des mathématiques, à savoir qu’il existe à peu près autant de définitions de la numératie que de personnes qui l’ont définie, rendra le test de Rorschach qu’est la culture financière encore plus intéressant pour ceux qui choisissent de suivre l’enseignement et l’apprentissage de cette matière, professionnellement ou non.

Même pour ceux qui ont une bonne compréhension des différences entre la littératie financière et la numératie financière, les termes sont difficiles à cerner et encore plus difficiles à analyser. Pour revenir à un exemple précédent, considérons la leçon sur la convergence des intérêts composés à laquelle j’ai été confronté lorsque j’étais étudiant en mathématiques. La capacité à calculer les intérêts simples et composés s’inscrit dans le cadre de la numératie financière, c’est-à-dire le rôle des mathématiques dans l’enseignement et l’apprentissage de l’éducation financière. Avoir une compréhension conceptuelle (et procédurale) du « pouvoir » des intérêts composés et des périodes de composition correspond à la littératie financière, c’est-à-dire posséder les connaissances et la capacité de faire des choix éclairés avec l’argent. En ce qui concerne le nombre d’Euler, je le vois s’aligner sur l’éducation financière, les connaissances financières, la littératie financière, la numératie financière et même simplement le bon vieil enseignement et l’apprentissage des mathématiques.

Pour essayer de comprendre la situation, je considère, à l’heure actuelle, que la littératie financière et la numératie financière sont des domaines clés de l’éducation financière, qui peut ou non se dérouler dans une salle de classe de mathématiques. Je soupçonne qu’une éducation financière ancrée dans un cours de mathématiques penchera davantage vers la numératie financière et qu’une éducation financière ancrée en dehors d’un cours de mathématiques penchera davantage vers la littératie financière. Quoi qu’il en soit, comme je l’ai mentionné, je suis ravi que l’éducation financière soit enseignée dans les écoles du Canada, mais j’ai une demande à formuler.

Je demande que l’éducation financière soit ancrée dans la réalité financière. Or, en lisant les programmes d’éducation financière de la province de Saskatchewan, je vois tous les suspects habituels. Il est vrai qu’il est important de parler de budget, de dépenses, d’économies et de chèques. Mais en même temps, nous vivons dans un monde de crypto-monnaies, au bord du précipice de l’un des plus grands transferts de richesse jamais réalisés, d’escroqueries et de fraudes, de publicités sur les paris sportifs ad nauseum, de demandes de pourboires de plus en plus fréquentes et à des taux de plus en plus élevés, de tolérance au risque, de prêts étudiants, de prêts prédateurs et de bien d’autres choses encore. L’époque où l’on apprenait à compter la monnaie est révolue (surtout en ce qui concerne les sous). Nous vivons dans un monde où les publicités télévisées pour les cartes de crédit mettent en scène de riches célébrités qui nous disent de dépenser pour économiser, et où, si vous souhaitez utiliser de l’argent liquide, il peut vous en coûter 4 dollars rien que pour retirer 20 dollars de votre propre compte en banque. En tant que tel, je me fiche de savoir comment on l’appelle, peu importe le nom qu’on lui donne, il suffit de l’introduire dans les écoles et de tirer parti de l’enseignement et de l’apprentissage des mathématiques, quelle que soit la manière dont cela est nécessaire, pour que cela soit bien fait. Moi, je vais aller vérifier le solde de ma carte de crédit.